Sin lugar a
dudas el tema para la siguiente década va a ser la Inclusión Financiera. El
sector financiero está solidificado
después de la aguda crisis del 2008 y en el marco de las nuevas regulaciones su
mejor posibilidad de crecimiento es atreves de la inclusión financiera. Tres interesados surgen con el mismo propósito:
·
Bancos
y Entidades Financieras, necesitan de
fuentes de ingresos frescas y crecimiento para poder sostener el precio de sus
acciones que se han apreciado en un 31% a lo largo del último año. [1]
·
Los
Gobiernos, necesitan incentivar la
economía con pequeñas empresas y más personas usando los mecanismos formales
dela economía.
·
Fundaciones
de Apoyo, que están abogando para incluir a más personas de la base de la
pirámide en el sector financiero. Esto en países del continente Africano y
demás países en donde las finanzas informales siguen siendo altas.
Un ejemplo de Gobierno, es el caso
de México, en donde el objetivo
principal de la reforma financiera a aprobarse es dar más crédito y más barato
con la intención de incluir a millones de mexicanos en el sector formal de la
economía.
Varios productos
se están creando para suplir esta deficiencia económica. El Centro de Inclusión
Financiera ACCION – público en su blog [2] como las remesas podrían ser un
instrumento de inclusión conjunto a un programa de educación el cual se llevó a
cabo en el país de Armenia en donde el 16%
del PIB proviene de remesas, similar a los casos de Honduras, El
Salvador, Jamaica, Nicaragua y Guatemala.
El programa fue patrocinado por el Banco Europeo de Reconstrucción y
Desarrollo, BERD. El programa consiste en proveer educación financiera gratis a
los recipientes de las remesas en el sitio en donde las reciben, en este caso
el banco. Con un resultado de apertura de nuevas cuentas corrientes en el 50%
de las personas entrenadas. El mismo piloto se implementó en Tayikistán
y la Kirguizistan
.
.
La
capacitación de las personas que están ingresando al sistema se probó de vital
importancia en este programa. La relación
entre el banco a donde llegan las remesas y el remitido o quien recibe la
remesa nunca se formaliza, mantenido a
las remesas como un típico producto de la economía informal. Con un programa de
educación financiera como el patrocinado por el BERD se demostró que al menos
el 48% de los usuarios de las remesas fueron receptivos y además incluidos.
 |
| Grafica 1.0 Remesas como % del PIB |
De acuerdo
a cifras del Banco Mundial los ingresos de remesas en países no desarrollados
alcanzo un nivel de $401 billones en el 2012 y con una tasa de crecimiento de
un 8.8% en el periodo del 2013-2015 este monto aumentara a $515 billones en el
2015. [3]
En general
los países con menor PIB de la zona latinoamericana, son los que tienen mayor
ingreso de remesas porcentualmente. Ver Grafica 1.0 [4]
Así es
mucho el campo de acción que hay para desarrollo de instrumentos financieros
que incluyen remesas, un mecanismo calificado de informal en donde se puede cerrar
el gap entre el sector financiero informal y el formal usando la educación financiera
de muchos habitantes de bajos recursos que las utilizan.
References:
[1] Datos
tomados de finviz.com en 08/16/13
[3]
Migration and Development Brief, 19 de Abril, 2013- World Bank
[4] Datos
tomados de Remmitance Data- World Bank
[5] Source: World
Bank staff calculation based on data from IMF Balance of Payments Statistics
database and data releases from central banks, national statistical agencies,
and World Bank country desks. See Migration and Development Brief 12 for the
methodology for the forecasts.
Note:
All numbers are in current (nominal) US $.
Date: April 2013
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